Рассчитаться за свое жилье как можно быстрее ипотечный заемщик с легкостью может совершить ряд ошибок, которые не позволят получить ему максимальную выгоду от досрочного погашения долга. Эксперт проекта Минфина России «Моифинансы» Ольга Дайнеко рассказала — в каких все-таки случаях может получиться так, что из-за досрочного погашения вместо выгоды получается переплата.
Основные ошибки заемщиков
- Пробовать накопить «приличную» сумму и только тогда вносить ее в качестве платежа на досрочное частичное/полное погашение. Разумнее не накапливать, а вносить свободные средства в меньшем количестве, но чаще. В процессе накопления денег на погашение всей ипотеки разом можно пропустить наиболее выгодный для досрочного погашения период — первую половину срока кредитования, когда ежемесячный платеж идет в большей части на погашение процентов, а не «тела».
- Отправлять в «досрочку» все свободные средства, не имея накоплений/подушки финансовой безопасности.
Несмотря на то, что досрочные частичные погашения снижают и срок, и переплату по ипотеке, в случае финансовых затруднений все усилия будут сведены на нет из-за просрочек. В качестве разумной стратегии можно при досрочном частичном погашении выбрать уменьшение ежемесячного платежа (а не сокращение срока кредитования).
- Изымать для досрочного частичного/полного погашения деньги с накопительного счета или вклада, процентные ставки по которому выше ипотечных.
Ошибки кредитной логики:
1) Вносить сумму на досрочное погашение, но забывают про необходимость внесения текущего платежа. Чтобы деньги зачлись в нужный срок, необходимо заблаговременно уточнять в своем банке срок уведомления о досрочном погашении.
2) Забыть уведомить банк о желании внести досрочный платеж: внесение денег на кредитный счет больше положенного не обязывает банк отправлять переплату на досрочное погашение. Для этого необходимо распоряжение клиента (заявление).
Наибольший эффект по ипотечной экономии дает разумное сочетание способов досрочного частичного погашения: по более крупным дополнительным «взносам» можно выбрать сокращение ежемесячного платежа, а по менее существенным-сокращение срока кредитования. В комплексе это позволит не только рассчитаться быстрее, но и существенно снизить переплату.
Прежде чем пытаться платить по ипотеке с опережением, нужно оценить свои финансовые возможности: наличие подушки безопасности, размер текущих и планируемых расходов личного/семейного бюджета.
Перед частичным досрочным погашением уточнить свои договорные условия и выбрать уменьшение срока кредитования или же уменьшение суммы ежемесячного платежа.
Не нужно забывать о том, что ряд банков устанавливают минимальную планку для «досрочки» (например, не менее 30 % от суммы ежемесячного платежа).
Если все-таки произошла неприятная ситуация с банком – не стоит паниковать. Прежде всего обратиться в свой банк. Если платеж на досрочное полное или частичное погашение не зачли по вине банка (техническая ошибка, человеческий фактор или программный сбой), кредитное учреждение обязано исправить ошибку и произвести зачисление с перерасчетом процентов. Если заемщик сам не учел особенностей зачисления на досрочное погашение, нужно учесть свои упущения в следующий раз.
Фото: Комитет по печати Ленинградской области
#Ленинградскаяобласть #Регионвозможностей #Команда47 #Финансоваяграмотность #Сбережения #Стратегия #Займ #Банк #Выплаты #Ипотека #Условия #Договор #Долг #Выгода #Финансы